年轻靠工资，晚年靠理财

对多数人来说，10年前最宝贵的建议可能是买个房子。现在，最宝贵的建议应该是存钱养老。 

君不见，父母养老金上调幅度一年比一年低，国家都鼓励80、90后攒钱养老了!新生人口断层，老龄化严重，这才是最大的危机2016年放开二胎后，相关部门非常乐观，认为我国生育率能回到60-80年代的巅峰时代，那个时期每年出生人口达到2000万人以上。 

结果呢？二孩政策的有效影响仅仅持续了一年让，大家大跌眼镜——2016年当年出生人口是1786万人，比去年增加了131万，到2017年，出生率又持续下降了。 

仔细分析一下出生人口的构成就更吓人了。2016年、2017年二孩数量占比一半以上，一孩占比持续降低。生育二孩的多是中年夫妇家庭，他们有相当的经济实力和多生观念。

而一孩家庭是年轻夫妇，随着房价、医疗、教育成本的增加，他们已经不愿意再生了。随着二孩家庭夫妇逐渐退出育龄行列，一孩出生数量越来越少，中国的新生代人口会面临断层式下滑。 

80后，95前这一代，每年新增人口是2000万。而他们的下一代，16、17、18年的一孩，新增数量大概在700-800万。

也就是说，平均一个孩子，要养活2-3个老人。更严峻的是，目前全国人口中60周岁及以上人口2.4亿，占总人口的17.3%，2017年老年人口足足增加了1000万，比一孩多300万，人口结构老龄化严重，老人越来越多，年轻人不够用了!当前中国人比以往任何时候都活的更长寿、更健康，1960年平均寿命是43岁，而现在平均预期寿命为76岁。

到2025年，预计60岁以上老年人将达到3亿，到时候，要举全国之力养3亿老人。论形式的严峻程度，楼市不太值得一提，老龄化才是中国最大的危机！ 

面临日益严重的人口老龄化危机，作为世界第二大经济体的中国，能建立起必要的金融基础设施去照顾迅速老龄化的人口吗？ 

我们分析一下目前养老保障体系的三大支柱。简单来说，就是政府、企业、个人三个方面的体系。 

第一大支柱就是政府，绝大多数人的养老金来源于此，但是这部分资金，越来越乏力支付了。 

我们看下历年城镇职工基本养老金上调速度。在2005—2015年，我们有9年涨幅都在10%，2006年涨幅最大，达到23.7%。即便是在金融危机前的2007年，涨幅也在9.1%。 

但是从2016年开始，我国城镇职工基本养老金上调速度开始大幅减缓，从10%降到6.5%，而2017年是5.5%，今年呢，1月份刚刚上调的幅度是5%。 

那么具体能领取到多少呢？全国各地均有不同。以2016年城镇职工养老金发放数据为例，全国平均是2353元。这部分老人占到1亿左右，剩下的1.4亿老人，是领取城乡居民养老金，每个月仅仅是124元。如果你父母有工作，那你真的要减轻很大压力了。

千万别觉得少，这还是国家财政补贴情况下的数据。 

再看第二支柱，也就是企业养老。企业养老增速缓慢，目前只有8万户企业建立了企业年金，仅仅2300人有这个福利。不能惠及大多数。再看第三支柱，刚刚步入起步阶段的，就是个人掏钱养老。以参加养老商业保险和储蓄性养老保险为主。

商业保险是自己打理，储蓄性养老保险是国家安排，居民自愿参加。相当于你把钱上交国家，等退休后钱再给你。 

第一支柱由国家补贴发放的基本养老金，占比减少是一个趋势，预计到2025年，第二支柱占比增加到28%，第三支柱达到21%。 

随着第三支柱占比加大，其实也就是国家变相鼓励年轻人：有工作的时候就别乱花钱了，开始攒钱养老吧。 

年轻人如何攒钱养老？现在我们重点来聊一下年轻人如何提升自己，为晚年奋斗这个话题。 

1、好好工作是前提，提升自身技能

有单位缴养老金，和自己缴的差别巨大，年轻人要找个好工作，好单位，保持每年稳定的工资上涨幅度，工资是持续的、稳定的，自己有本事，跳槽去哪里也不怕，这是第一位的。 

2、尽早买房、最晚买车

房子是投资品，在能够还款的前提下，踮踮脚也要买，借亲戚、父母的钱凑首付也要买。毕竟过去10多年，房价涨幅要比工资高，这是一个深刻的教训。而买车是消耗品，二手车只会贬值，属于享受类产品，尽量晚的买车。 

3、不断学习理财知识，提高理财能力

大部分人理财观念是空白的，因为上一辈的人物质贫乏，生活困苦，所以以存储为主。

但我们这一代的生活环境变了，经济是温和通胀状态，创造财富的能力也增强了。要学会做好理财规划，通过合理的资产配置、长期的复利投资获得更多财富。

年轻靠工资，晚年靠理财。